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单身母亲的子女养育理财规划平安独家稿件

2019-08-14 17:06:43来源:励志吧0次阅读

单身母亲的子女养育理财规划【平安独家稿件】

韦女士今年34岁,离异,在柳州开了一间服装店,今年开张后收入不确定,预计年收入约3万元,有购买社保。儿子1岁,离婚后先生将市值80万的200平米房子和15万的车留给了韦女士母子,另有市值28万的85平米和市值17万的40平米的投资房产,每月房租收入分别为900元、800元。尚有30万元房贷未还清,每月还贷3000元左右。家庭每月生活支出1500元。韦女士现有银行存款3万元,购买基金10万元,股票、黄金投资等5万元。

理财目标:儿子长大成人的养育费用教育规划具有时间刚性、费用刚性等特点,一般而言,教育费用增长率普遍高于通胀率,教育规划能够事先做出相应财务安排,确保韦女士的教育目标得以实施。

一、家庭财务资源分析家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。韦女士家庭的总资产是1,580,000元,总负债300,000元,净资产是1,280,000元。韦女士家庭的资产负债简表如下:

家庭财务诊断分析1、收支情况分析:目前家庭收入不稳定,每月结余-300元。当前最重要的是做好资产的投资理财管理。

2、资产负债情况分析:韦女士家庭负债率18.99%,比率较低,但每月月供3000元,对于收入较少且收入不稳定的韦女士家庭,负债还款压力大。从投资可看出大部分部为金房产投资,自用资产占其家庭资产的比重较高,生息资产理财收益不足,净资产流动性差。

3、储蓄能力分析:收入来自于工作收入和房租收入,储蓄率-7%,储蓄结余为负。金融性资产18万元,投资房产45万元,财务资源的安全性和收益应未能较好的利用。

4、资产流动性分析:该指标6.67,符合经验值合理范围,显示出其家庭的资产流动性适中,能满足家庭紧急备用的需求。

5、投资资产配置分析:目前家庭净资产中,可投资资产占49.22%。可投资资产适中,但大多配置在房产,投资金融性等生息资产少,盈利能力较低,理财收入少。

6、家庭风险保障情况分析:虽然韦女士的年收入中包括工作收入和理财收入,但是支出大于收入,并且没有为自己和孩子筹备意外、寿险、健康险、养老险。二、理财建议1、立即着手解决月结余为负的现状。可将现有85平米住房卖出偿还房贷,减少月供支出,增加月结余,房贷利率下调也可适当减少还贷额。

2、在适当的时候考虑再婚。个体户韦女士虽然家庭资产较多,但收入不确定性较大,理财收入并不能完全满足其母子的生活需要。再婚可夫妻双方共同承担家庭,减轻单身母亲的生活压力。

3、做好家庭的健康、养老保险的配置。要保障较好的生活品质,为自己和孩子的未来及早储备是单身母亲防范风险的必要理财策略。

4、将儿子的教育金专户管理。

三、教育规划目标分析

注:本表中所有的金额都按2008年购买力计算。(金额单位:元)

我们在进行教育规划前必须对未来的经济环境有所设定。我们采用了以下假设条件:

1、年通货膨胀率3.2%;2、教育费用年增长率为5%;3、教育投资年收益率6%。

韦女士家庭总的教育费用折成现值是253,847元。这笔资金需要早做安排,投资一部分资金到特定账户,保证教育目标的实现。

筹集教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪,尽早为未来的财务目标做准备,同等收益率情况下本金投入更少

,并且投资时间长,可以取得较理想的投资回报,但与其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱,专款专用,减少各项理财目标在现金流方面的冲突,在市场波动情况下降低投资风险,达至理想目标。

为了筹集家庭的教育资金,我们建议按照教育投资年收益率为6%的投资组合进行投资。这个投资组合的两个方案如下表所示:

以上两种方案都能实现您家庭的教育目标,由于您家庭的净资产比较高,而金融性资产较少,我们建议按照方案一进行教育投资,因为在初期进行一笔一次性投资,就更不会受家庭未来收支波动的影响,实现目标就更顺利。

四、平衡检测韦女士家庭现有金融资产价值180,000元,每月平均收支结余约-300元。按照我们推荐的方案一,现在需要为教育规划进行一次性投资50,000元,占现有金融资产价值的27.8%。以后每月需要定期定额投资1,397元,占每月收支结余的0%。

如果按照方案二进行教育储蓄,您现在需要为教育规划进行一次性投资100,000元,占现有金融资产价值的55.6%,以后每月需要定期定额投资1,054元,占每月收支结余的0%。规划平衡结果可总结如下表:

韦女士的现有资产和收入将不能满足养育孩子的计划,只用将现有的资产做有效调整,并做好理财投资方案,才能实现上述目标。韦女士有2处投资房产,月供压力较大,且收入不稳定,为保障家庭生活的稳健性,可卖出一处85平米房产,归还30万的房贷。经过资产调整后年收入3.96万元,年支出1.8万元,年结余2.16万元,足以支出每年1.7万元的教育投资储备。

五、产品配置方案为了顺利实现上述教育规划目标,我们建议将每年定期存储的资金放到专门的教育储蓄账户中。由于教育费用支出刚性,不适合投资于高风险资产,因此我们不建议将教育储蓄资金投资于股票,而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而,为了保证教育资金也能获得足够的收益,我们建议将部分教育资金投资于债券型基金及配置型基金,在控制风险的同时获得较高收益。

综合以上分析结果,我们建议您按下表构建一次性投资组合:

作者:君融财富管理研究院梁漓清

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